Оформление договора ипотеки в большинстве случаев сопровождается дополнительными расходами, которые следует иметь в виду прежде, чем принимать окончательное решение об оформлении кредита, потому что в конечном итоге он обойдется вам дороже.
Чаще всего эти ипотечные затраты касаются расходов на страхование жилой недвижимости, к которому нас убедительно склоняет банк. В данном случае банк использует неосведомленность клиента об обязательности страхования, принуждая таким образом подписывать ипотечные договора, где страхование выступает неотъемлемым условием.
В связи с этим возникает вопрос:
Какое же страхование является в данном случае обязательным?
Согласно законодательству установлено, что обязательным является страхование имущества от огня, согласно которому, в случае возникновения пожара, удара молнии или взрыва, страховщик, несущий ответственность за эти риски, выплачивает возмещение банку, который по договору страхования является бенефициаром.
Необходимо различать страхование от огня (который является основным) от других видов страхования, например, от так называемых мультирисков, дающих больше гарантий, а следовательно, и более дорогостоящих. Если банк говорит нам, что страхование является обязательным, нужно понимать, что речь идет только о страховании от рисков огня. Кроме того, при страховании от рисков огня или от всех рисков мы можем выбрать абсолютно любую страховую компанию, если бенефициаром по договору страхования является банк, предоставивший нам кредит на приобретение жилья.
Если банк требует от нас застраховать имущество от одного или более рисков, то это не потому что этого требует закон, а потому что это обязательное условие банка для выдачи нам кредита на покупку недвижимости.
Иногда банки предлагают бонусы (снижение процентной ставки) в случае страхования от дополнительных рисков, например, страхование жизни, страхование от риска неуплаты по кредиту, страхование от изменения процентной ставки и т.д. Страховать ли свое имущество от дополнительных рисков или не идти на дополнительные расходы, сохранив при этом более высокую процентную ставку, решать Вам как собственнику имущества.
Какое страхование мы рекомендуем?
Мы рекомендуем страховать имущество от более полного набора рисков: не только от огня, но и когда собственник получает возмещение и в результате ущерба, причиненного застрахованному имуществу от воздействия воды, противоправных действий третьих лиц и т.д.
Кроме того, очень важным при оформлении ипотеки является страхование жизни, т.е. покрытие части долга в случае частичной или полной потери трудоспособности или гибели заемщика. Так, например, у нас есть договор страхования жизни при оформлении ипотеки на сумму 100 000 евро, когда один из членов семьи зарабатывает 60% от суммарного семейного дохода, а второй – 40%. В случае страхования первого члена семьи на 60 000 евро, а второго на 40 000, при наступлении страхового случая с тем, у кого доля ответственности выше, страхование жизни покрывает долю ответственности этого человека перед банком и позволяет второму заемщику выплачивать только свою часть долга (40 000 евро), снижая, таким образом, и размер ежемесячного платежа.
Если заемщика заинтересует дополнительное страхование от других рисков, то, кроме всего прочего, это еще и экономически выгодно, т.к. таким клиентам банки делают скидки на
процентные ставки по ипотеке.
